我们为什么有“提前还贷潮”的出现？
随着楼市政策的放松，降低贷款利率，降低首付成数，提高公积金贷款额度，鼓励居民购房，信贷政策持续加码。而当下贷款购房的利率，部分城市已经步入3时代。而在两年前的当下，贷款利率普遍是5时代，甚至还有个别城市进入了6时代。
一般来说，房屋贷款的期限长，金额大。二十年或三十年算下来，之前的贷款利率与当下的贷款利率相比较，就是数十万的资金成本。大量的客户通过银行产品进行利率的转化，降低自己的利息支出的初心也是可以理解的。
另外，楼市经过两年的积压，加之房地产政策的支持，春节后出现了一波市场交易的热潮。二手房屋交易量的倍增，势必会搅动房屋按揭贷款的还款潮。
还有就是部分客户因为投资渠道有限或风险很大。比如，去年很多理财产品都亏钱，老百姓发现钱拿在手里没地方投资，存款利息又低，还不如去通过提前归还房贷，降低自己的负债和利息支出，也是部分提前还款的原因之一。
那是不是所有人都应该去提前还贷呢？什么情况下提前还贷比较划算？
客观地说，每个家庭每个人面临的情况不一样，对于提前还贷来说的诉求也不一样。今天我讲一下个人的观点，仅供参考。
如果你的房子是期房。
大家都知道，我们按揭贷款的房子有两种，一种是期房（新房为主，就是还未办理正式产权证的那种）；一种是现房（二手房为主，就是有正式产权证的那种）。为什么要这样说？因为期房还完房贷后，如果需要资金，再次办理抵押贷款的话，银行是不能受理的。
如果你遇到家庭紧急情况，又没有足够的现金去应对，那会很麻烦，这个问题要考虑清楚。所以，除非你手中现金流特别充裕。否则，建议你不要提前还贷。毕竟，房贷是贷款期限最长，利率相对最优惠，还款方式最合理的贷款之一。
如果你有稳定的投资渠道。
当下，投资的渠道和方式越来越多样化，当然，会承受一定的波动。但从长期发展来看，有很多产品的中长期年化回报率还是比较高的。比如定投一些基金，优质赛道的龙头公司股票，一些固收+的产品，一些基金公司或券商或银行推出的雪球类产品。当然，这些需要在专业人士的指引下，且你的风险承受能力符合对应标准，从中长期时间来看，是没有太大问题的。
每个人可能擅长投资的种类也不一样，比如好的项目，好的房子，好的商业物业等等。综上，如果你有稳定的且投资回报率大于贷款利率的渠道，建议你不要提前还贷。
如果你确实有真实的经营。
之前一直说过，房子不仅仅是我们居住的家，也是我们普通人向银行融资的最好载体，更是部分人唯一的载体。如果你确实在做企业的经营，有多融资的需求，也是可以通过还贷重新贷款的方式获取银行更高额度更低利息的贷款的。
但是，抵押贷款是有严格的用途限定，用于与你经营相关的生产经营。尤其是特别明确不能用于买股票和住房等产品，一旦查到会被要求立马还清，这样你的压力会非常大。还有就是，抵押贷款的还款周期相较于房贷来说比较短，一般5-10年，长期贷款变成了短期贷款，还款压力变大，如果遇到收入不稳定，有可能出现短期的现金流危机。
总之，保证好现金流的情况下，选择适合自己的合理方式很重要，如果就为了近期利率下跌而去还，真的不划算，因为利率也不是永远下跌，上涨的概率也是存在。
经济发展过程中永远不变的真理就是：变化。未来谁也说不定，毕竟你的房贷要还几十年。如果确实因为房屋的交易，有真实经营资金的需求，有非常宽裕的现金流，要降低自己的负债。这些还是可以的。
为什么银行提前还贷这么难？
楼市经过三条红线的严苛调控后，交易处于下行期。而相比较而言，各大银行新增房贷的规模远不及提前还贷的规模，也就是说房屋贷款的新增存在非常大的压力，甚至出现了负增长的现象。作为重要的考核指标之一，开源节流才是王道。
那在开源方面非常有限的条件下，节流就是一个重要的手段。提前还款就会按照借款合同的约定，不断设置障碍。将提前还贷的速度降缓，待交易市场恢复得更好，按揭签约规模大于提前还款规模的时候，再恢复到相对正常的状态。这样经营机构的考核压力就小很多。
其实，提前还款难也是一把双刃剑。如果在提前还款难的话，二手房的交易流程及链条会被拉长。相对应的是银行签约按揭贷款到发放按揭贷款的时间也会被拉长。反而不会形成正循环，对于刚刚开始恢复的房产交易的流通遭成了影响，有悖于行业交易活跃度及信心的恢复。
从另一个角度来审视，是不是房地产，尤其是个人住房交易类的贷款关系到银行的经营和收益。大家都清楚，银行是经营风险的金融机构，这么钟爱于住房按揭贷款，如果房价大幅下挫，是不是会加大银行的放贷风险？如果是，那为什么银行还这么热衷于此呢？如果不是，那是否说明中国楼市，尤其是一二线核心城市的房子，一定是普通中国人最优质的的资产之一，且未来还是有空间的。至于什么空间，懂的人都懂。
